Leasingul operational reprezinta in acest moment un procent extrem de important – 25% – din tranzactiile cu masini noi care se fac astazi. Principalul motiv este acela ca platile lunare sunt cu mult mai mici decat ratele pe care ar trebui sa le platesti daca ai face un credit pentru achizitionarea unei masini.
Insa extrem de multe persoane nici macar nu stiu daca au un contract de leasing operational bun sau prost, si in general nu stiu sa explice pentru ce anume platesc sau cum le-au fost calculate ratele. Multi gasesc acest proces ca fiind unul destul de confuz, chiar intimidant uneori, pentru ca limbajul leasingului are propriul sau jargon, cuprinzand cuvinte precum cost capitalizat, valoare reziduala si factorul bani.Daca te numeri printre cei care nu inteleg acesti termeni, nu vei intelege in mod cert nici ce implicatii au ei in viata ta si nici cum te pot afecta.
Pentru ca e foarte greu sa gasesti pe net o descriere clara a aspectelor pozitive si negative ale leasingului, iata mai jos o lista care sa te ajute sa “traduci” discursul oamenilor de vanzari atunci cand, aflat fata in fata cu ei, te angajezi intr-un dialog despre un potential leasing.
Sumar articol:
Cum descifram limbajul juridic
Entitatea cu care inchei contractul de leasing se numeste locator/finantator. Vorbim in general despre o companie financiara care cumpara masina de la un dealer si ti-o “inchiriaza” sau ti-o da in leasing tie, in calitate de client/locatar/utilizator.
Astazi locatorul este in general compania de finantare a producatorului auto. Tranzactia este derulata prin intermediul dealer-ului, care actioneaza ca un mjlocitor intre tine si compania auto.
Tu- utilizatorul/locatarul – esti de acord sa faci plati lunare stabilite clar, in schimbul dreptului de a utiliza masina care face obiectul contractului de leasing un anumit numar de kilometri, pe o perioada anume de timp, asupra careia s-a convenit la incheierea contractului. In general vorbim despre perioade de 2-3 ani.
La finele contractului de leasing, ai obligatia de a returna masina locatorului (daca nu decizi prelungirea contractului sau achizitionarea masinii in totalitate – variante legale si posibile in contractele de leasing operational), printr-un dealer al brandului respectiv, si revii la punctul de start.
Nu este efectiv vorba despre un act de comert, pentru ca daca returnezi masina nu are loc un transfer a ldreptului de proprietate.
Credit auto versus leasing operational
In cazul leasingului operational, platile lunare vor fi mai mici decat daca ai decide sa faci un credit auto pentru masina respectiva. Insa leasingul poate fi o optiune excelenta, o optiune mediocra sau una groaznica, in functie de situatia financiara si de cum privesti cheltuirea banilor.
Nu stii ce varianta ar trebui sa alegi dintre un leasing operational si un credit auto?
Leasingul este o optiune ideala pentru tine daca raspuzi cu DA la cel putin una dintre intrebarile de mai jos:
- Ai nevoie sa reduci la minim platile lunare pentru masina?
- Iti iei in general o masina noua la fiecare trei sau patru ani?
- Ai un business care va face aceste plati (e posibil ca insusi contabilul sa te sfatuiasca sa te indrepti catre un leasing)? In cadrul leasingului operational iti vei deduce rata de leasing sau chiria pe care o platesti locatorului pentru respectivul contract.
- Conduci mai putin de 25.000 de km pe an?
- Iti doresti sa fii intotdeauna acoperit de garantia intiala “din bara in bara”?
- Vrei o perioada extinsa de testare inainte de a te decide daca vei cumpara sau nu o masina anume?
Creditul auto reprezinta o optiune daca raspunzi DA la cel putin una dintre intrebarile de mai jos:
- Tii in general o masina 5 ani sau mai mult?
- Vrei sa obtii maximum din fiecare cheltuiala pentru transport?
- Conduci cu mult mai mult de 25.000 de km pe an?
- Iti permiti sa platesti creditul pentru masina in 5 ani sau mai putin?
Leasingul este o optiune buna pentru multe persoane, dar nu va fi niciodata cea mai eficienta solutie de deplasare din punct de vedere al costurilor. Daca faci leasinguri de acest gen la nesfarsit, vei fi toata viata un platitor de rate pentru masina. Si intotdeauna vei plati cei mai importanti ani de depreciere! Cel mai bun mod de a obtine valoarea maxima din fiecare ban cheltuit pe o masina noua este sa cumperi o masina de incredere, sa o platesti, si apoi sa o mai conduci cativa ani. In general este mult mai ieftin sa faci cate o reparatie scumpa periodic, decat sa cumperi doua sau mai multe masini in aceeasi perioada.
Pentru ce platesti?
In ciuda vocabularului bizar pe care ti-l pune in fata leasingul, conceptul este simplu si relativ usor de inteles. Cand faci un leasind platesti pentru urmatoarele elemente principale:
1. Creditul principal si dobanda pe depreciere – practic diferenta dintre pretul pe care il negociezi (pe care compania de leasing il plateste dealerului) si valoarea reziduala (valoarea masinii la finalul leasingului).
2. Dobanda pe valoarea reziduala
3. Taxe
Exista si costuri aditionale:
- O taxa de achizitie pentru leasing, care in general este mai mare la masinile de lux. Acesti bani merg catre compania de leasing, nu catre dealer. Aceasta taxa nu este negociabila.
- De asemenea, va exista si o taxa de incheiere a contractului, care se aplica in situatia in care decizi sa nu cumperi vehiculul la finalul termenului. Suma va fi trecuta in contractul initial de leasing. De asemenea si ea merge catre compania de leasing si nu este negociabila.Aceste taxe sunt importante surse de venit pentru companiile de finantare ale producatorilor auto. Leasingul presupune mai multe cheltuieli decat achizitiile: daca nu cumperi masina la finalul leasingului, compania de finantare va trebui sa o inspecteze, sa repare tot ce necesita reparatii, si apoi sa o trimita la vanzare catre dealeri. Majoritatea masinilor folosite in leasinguri operationale primesc statutul de masini second hand “factory certified”, o sursa importanta de venit pentru comerciantii de masini.
- Daca depasesti limita de kilometri din contractul de leasing, va trebui sa platesti o penalizare pentru depasire de kilometraj, pentru a acoperi deprecierea suplimentara. Aceasta penalizare reprezinta in general un pret fix, pe care il vei afla la momentul incheierii contractului de leasing, fiind si ea prevazuta de acesta.
Majoritatea contractelor de leasing se incheie pentru 15.000, 20.000 sau 25.000 de km pe an. Contractele pentru un numar mai mare de kilometri implica plati lunare mai mari, dar daca ai nevoie de mai multi km este bine sa soliciti acest lucru, pentru ca este mult mai ieftin sa incluzi acesti kilometri extra in rata lunara, decat sa platesti penalizarea la final de leasing.
Atentie. Multe reclame care iti atrag atentia cu conditii si rate foarte bune de leasing includ o limita de 10.000 – 15.000 de km pe an. Atentie intotdeauna la reclame atunci cand le citetsti si, evident, la contractele pe care le semnezi si la informare. - In plus, vei avea nevoie sa platesti asigurarea full pe care probabil ca altfel nu ti-ai face-o. Ea asigura masina inclusiv impotriva furtului si a daunei totale.
Semnarea unui contract de leasing se apropie foarte mult de incheierea unei ipoteci: in ambele cazuri esti obligat legal sa faci toate aceste plati. Iar daca decizi sa termini contractul de leasing mai devreme, vei datora toata suma pe care nu ai platit-o.
Ce poti si ce nu poti negocia
Singurul lucru pe care il poti negocia este pretul cu care dealerul vinde masina catre compania de leasing. Dealerilor nu le pasa daca iti vand masina tie sau companiei de leasing.Cea care stabileste valoarea reziduala este compania de leasing, in functie de tabelele ce cuprind procentele valorilor reziduale care, in functie de numarul de kilometri condusi in fiecare an listeaza valorile previzionate pentru fiecare masina peste doi, trei, patru, cinci sau sase ani. Acestea sunt estimari realiste ale preturilor pe care le vor obtine la licitatie de la dealerii brandurilor. Valorile reziduale sunt intotdeauna mentionate sub forma de procent din pretul total al produsului.
Compania de leasing determina, de asemenea, si rata dobanzii. Clientii cu scorurile cele mai bune de leasing obtin in general cele mai bune rate, la fel ca in cazul achizitionarii vehiculului.
Cum se calculeaza rata lunara
Este vorba de operatii de matematica de gimnaziu. Nu ai nevoie de softuri speciale pentru leasing. Orice calculator ieftin poate face aceasta socoteala.
Sa presupunem ca vrei un leasing pe trei ani, cu 25.000 de km pe an.
Pentru a calcula rata leasingului, iti trebuie urmatoarele informatii, pe care in cea mai mare parte le vei obtine de la dealer:
- pretul total de retail al masinii;
- pretul pe care l-ai negociat;
- costul capitalizat final, net sau ajustat, cu detalii referitoare la orice a fost adaugat sau taiat din pretul pe care l-ati convenit pentru masina;
- valoarea reziduala, care este intotdeauna un procent din pretul total de retail. Va fi pretul de buy-out trecut in contractul de leasing.
- rata dobanzii pe care o foloseste compania de leasing.
Costul final net/capitalizat ajustat minus valoarea reziduala este egal cu deprecierea totala. Deprecierea totala impartita la 36 de luni (durata leasingului) are ca rezultat rata lunara de depreciere.
Pentru a obtine rata lunara a dobanzii adaugam costul capitalizat la valoarea reziduala si inmultim cu rata dobanzii.
La aceste doua sume adaugam taxele si avem rata finala.
Cine ofera cele mai bune contracte de leasing?
Cele mai eficiente leasinguri din punct de vedere al costurilor vin de la companiile financiare ale producatorilor auto. Motivul este simplu: companiile auto pot subventiona leasingurile folosind o parte din profiturile pe care le fac din vanzarea masinilor catre dealer pentru a ridica valoarea reziduala si/sau pentru a reduce ratele dobanzilor, astfel incat sa scada ratele lunare. Ei nu trimit acesti bani catre banci, companii de credit sau alte entitati financiare, asa ca este dificil ca institutii terte sa poata concura cu termenii de leasing ai companiilor producatoare de masini in sine.
Insa dealerii au acces si la alte surse de leasing, de care au nevoie pentru a putea oferi o varianta de leasing clientilor care au scoruri de credit sub cele pe care le cer companiile financiare ale producatorilor auto.
Vei gasi pe net o multime de companii de leasing (sau in Pagini Aurii daca nu ai acces la internet sau esti genul mai traditionalist). Sfatul nostru ar fi sa le eviti, pentru ca nu sunt decat companii mijlocitoare, care fac legatura intre client si dealer. Negociaza pe cont propriu cel mai bun contract posibil.
Pretul de achizitie se poate negocia?
Unii dintre clientii cu contracte de leasing decid sa cumpere autovehiculul la finalul contractului. Ei cunosc deja masina si stiu ca a fost tratata bine. Dar pretul de buy-out este valoarea reziduala mentionata in contractul de leasing. Iar majoritatea companiilor de leasing refuza sa negocieze un pret mai mic.
Daca faci leasingul la compania de leasing a unui producator auto, probabil ca valoarea reziduala a fost marita substantial, ceea ce a dus la rate in mod semnificativ mai mici. Daca acesta este si cazul tau, inseamna ca timp de 2-3 ani – cat a durat contractul de leasing – ai fost rasfatat cu rate mici si te-ai bucurat de aceste beneficii. Rezultatul insa este un pret de buy-out mult mai mare decat valoarea de piata a vehiculului. Daca rata ta lunara este mica, valoarea reziduala va fi probabil foarte mare.
Companiile de finantare afiliate producatorilor auto vor obtine in mod semnificativ mai putin decat acea valoare reziduala umflata cand vand masina catre dealer. Asa ca probabil te gandesti ca vor fi dispusi sa negocieze un pret mai rezonabil cu tine. Insa nu o vor face!
Cam asa functioneaza leasingul de masini noi in zilele noastre. Odata ce treci de bariera de limbaj, conceptul este relativ simplu si direct.
