Masinile au starnit de-a lungul timpului adevarate pasiuni. Mai presus de rolul lor utilitar, acestea au capacitatea, de multe ori in mod artificial, de a creste valoarea unei persoane de a-i confirma statutul social. Pentru femei, masinile scumpe sunt un accesoriu, care daca este al lor le face fericite, iar daca este al barbatului de langa ele le extaziaza de-a dreptul. Barbatii parca isi tin puterea in caii putere de sub capota, ca Samson in pletele lui. Au impresia ca orice alt neajuns va fi eclipsat de posesia unei masini de multe zeci de mii de euro.
Se pune acum problema acestor mii de euro. Ce te faci daca vrei o masina scumpa si nu ai mijloacele financiare sa ti-o cumperi? Pentru ca daca esti una dintre persoanele de mai sus, sigur nu vei avea liniste pana nu vei avea sub geamul casei un astfel de bolid. Unii aspiranti au decis de-a lungul timpului sa plece in strainatate, unde au muncit „pe branci”, pentru ca la intoarcere sa investeasca intreaga suma intr-o masina, ale carei taxe, impozite si reparatii nu le-au putut plati mai tarziu, asa ca pana la urma au vandut-o la jumatate din pret. Altii au ales, insa, solutia accesarii unor mijloace de asistenta financiara. Dintre acestea, printre cele mai cunoscute si mai frecvent utilizate se numara creditul si leasingul auto. Ambele presupun achizitia unui autoturism in rate... de obicei destul de multe si de costisitoare, ca doar nu vorbim despre un frigider, ci despre o masina, dar intre cele doua metode exista si anumite diferente demne de luat in calcul pentru o persoana interesata de a accesa una dintre aceste variante.

Credit auto

Creditul auto este un tip de finantare cu destinatie specifica, care acopera costurile generate de achizitia unui autovehicul, fara a acoperi alte cheltuieli. Comparativ cu un credit de nevoi personale, creditul auto presupune costuri finale mai mici, ca urmare a dobanzilor practicate.
Majoritatea bancilor din Romania ofera credite auto, unele in conditii extrem de avantajoase, chiar fara avans si cu dobanzi rezonabile, in functie de perioada de rambursare.

Credit auto

Credit Auto Formula BT

Banca Transilvania, de pilda, ofera credite auto sub denumirea de „Credit Auto Formula BT”, sub sloganul „Pregateste-te sa zambesti mai mult, la volanul noii tale masini.”
Acest intrument financiar iti permite sa achizitionezi masini noi sau second hand, de la un dealer autorizat sau chiar de la o persoana fizica, cu o perioada maxima de acordare de 5 ani. Avansul pentru acest credit este de minimum 15% din valoarea imprumutului solicitat si poate fi platit direct catre vanzator.
Desigur, banca solicita cateva garantii oblgatorii si anume garantie mobiliara pe autoturism, ipoteca imobiliara pentru creditele mai mari de 20.000 euro si o polita de asigurare tip CASCO cesionata in favoarea bancii.
Calculul dobanzii este diferentiat, desigur, in functie de valoarea creditului si termenul de rambursare si este cuprinsa intre 6,40%, pentru un credit in lei si un maxim de 8% pentru un credit in euro de pana la 20 de mii de Euro.
Bineinteles ca mai exista si alte costuri, cum ar fi un comision unic de 50 lei/ serviciu, pentru servicii oferite la cerere, un comision de analiza a dosarului in valoare de 200 lei pentru creditele in lei si de 50 euro pentru creditele in euro si un comision AEGRM de 66 de lei. Pe site-ul BT este mentionat faptul ca nu se percepe comision de rambursare anticipata.
Exista insa si o serie de conditii, pe care un solicitant trebuie sa le intruneasca, asadar, daca doresti un astfel de credit auto, trebuie sa ai venituri nete, cu caracter permanent (salarii, pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri permanente), sa nu ai mai mult de 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare, sa nu ai restante la alte credite si sa fii cetatean roman.
Actele solicitate de BT pentru credite auto sunt destul de reduse ca numar, adica actul de identitate, acordul ANAF si factura proforma emisa de vanzator.
In anuminte situatii se pot solicita documente suplimentare.

Credit Auto BRD

O alta oferta atragatoare vine de la BRD, care ofera finantare de pana la 40.000 EUR/175.000 RON pentru achizitionarea unui automobil nou sau de ocazie din productia interna sau din import. Acesta presupune o finantare de pana la 100% din valoarea automobilului, cu o perioada de gratie partiala de pana la 6 luni (la alegerea ta), in care platesti doar dobanda, comisioanele si prima de asigurare.
Finantarea se realizeaza in euro sau lei, pentru o perioada de maxim 5 ani si se ofera la randu-i pentru o gama larga de venituri: de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii pana la venituri din activitati independente. Poti obtine o suma mai mare daca aduci si veniturile a maximum 3 co-imprumutati.

Credit Auto CEC Bank

CEC Bank ofera la randu-i posibilitatea unui credit auto, in lei, destinat cumpararii unui autoturism nou sau a unuia rulat, dar nu mai vechi de 5 ani, de la persoane fizice sau juridice.
Valoarea maxima a creditului este de 30.000 EURO (echivalentul in LEI), respectiv maximum 80% din valoarea integrala a autoturismului. Astfel, in cazul CEC, vorbim de un aport propriu de minim 20% din valoarea integrala a autoturismului. Perioada de tragere este de maximum 30 de zile, iar cea de gratie este de maximum 90 de zile, in functie de perioada de creditare. Varsta maxima pana la care se calculeaza ultima rata este de 70 de ani.
Ca garantie se cere ipoteca mobiliara asupra bunurilor mobile. Asigurarea facultativa de tip CASCO este obligatorie pentru un astfel de credit.
Pentru a afla si alte oferte si cerinte ale bancilor romanesti, dar si dobanzile practicate de acestea si a va hotari care este cel mai avantajos credit auto, din perspectiva costurilor, puteti accesa site-uri specializate care fac o analiza comparativa privind toate tipurile de credit auto oferite de bancile din Romania.
Prin compararea ofertelor, puteti alege ceea ce vi se potriveste cel mai bine in functie de mai multe criterii care sunt relevante pentru un asemenea tip de imprumut (perioada de acordare a creditului, suma pe care o doriti, precum si moneda in care doriti sa contractati creditul). Si nu uitati ca, asa cum va avertizeaza toti consultantii financiari, variatia indicelui de referinta, fluctuatia veniturilor proprii, precum si modificarea cursului de schimb valutar pot sa influenteze posibilitatea de a plati ratele la credit sau suma totala de plata.

Leasing auto

Cumpararea unei masini in leasing reprezinta o varianta frecvent utilizata atat de persoanele fizice, cat si de companii. Leasingul reprezinta un sistem de finantare prin care un finantator transmite unui utilizator dreptul de folosinta al unui bun, in cazul de fata al unui autoturism, contra unei plati periodice, denumita rata de leasing. In cazul acestei forme de sprijin financiar, este important de stiut ca masina ramane in proprietatea finantatorului pana la finalizarea contractului de leasing si poate trece in proprietatea utilizatorului doar in urma achitarii integrale a ratelor de leasing si a valorii reziduale. Avantajul suprem al unui leasing este ca rezolva problema blocarii banilor, permitand obtinerea imediata a unui bun, fara a plati integral valoarea lui pentru a finaliza achizitia.
Legislatia in vigoare in Romania la acest moment permite ca perioada unui contract de leasing sa fie de minim 12 luni.

Leasing auto

Leasing financiar sau leasing operational?

Leasingul financiar este forma cel mai des intalnita si seamana extrem de mult cu un credit bancar. Aceasta presupune ca locatarul, cel care solicita creditul, sa-si achizitioneze o masina cu ajutorul unui imprumut, pe care il ramburseaza apoi in rate. Pe toata perioada contractului, proprietarul masinii este firma de leasing, urmand ca abia la finalul contractului, clientul sa devina proprietar. Riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec insa asupra utilizatorului inca din momentul semnarii contractului.
In termeni comuni, accesul la leasing financiar este permis cu aplicarea acelorasi criterii de scoring (grad de indatorare, istoric de plati, venit, proprietati etc.) ca si cele folosite pentru acordarea de credit bancar. In plus, este necesara prezentarea aceluiasi volum mare de documente justificative, uneori dificil sau costisitor de obtinut. Contractul de leasing financiar nu poate fi inchis mai devreme de 12 luni de la data semnarii sale. Rata lunara pentru un leasing financiar include o dobanda variabila stabilita in functie de diverse dobanzi de referinta, deci aceasta nu este constanta pe durata contractului, iar intarzierile la plata conduc la inregistrarea utlizatorului ca rau platnic, mai exact la reducerea sanselor de a accede la creditare in viitor.
Practic, leasingul financiar nu ofera nici un fel de avantaj comparativ cu un creditul bancar. Exista insa cateva dezavantaje cum ar fi, de exemplu, faptul ca, in cazul iesirii din tara este necesara imputernicire emisa de catre compania de leasing financiar, pentru a putea calatori cu masina ce este obiectul contractului. Un alt dezavantaj este acela ca asiguratorul poate fi ales doar de compania care acorda leasingul financiar, iar in cazul producerii de daune utilizatorul are nevoie de imputernicire din partea acesteia pentru decontarea reparatiei pe asigurare.

Leasingul operational este o solutie mai putin utilizata si presupune incheierea unui contract asemanator cu unul de inchiriere. Astfel, rata lunara nu se calculeaza tinand cont de o rata a dobanzii, ci in functie de gradul de depreciere a masinii pe perioada contractului si de marja de profit a companiei de leasing. In cazul leasingului operational, clientul nu va deveni proprietarul masinii la finalul contractului. Daca doreste sa cumpere masina, el va trebuie sa negocieze un pret la expirarea contractului cu firma de leasing, ca si cum ar achizitiona masina direct de pe piata second-hand.
Practic, leasingul operational este o inchiriere pe termen lung, care poate avea o durata maxima de 57 de luni intregi. De cealalta parte, contractul de leasing operational nu poate fi inchis mai devreme de 12 luni de la data semnarii sale. Valoarea ramasa a vehiculului la finele contractului de leasing operational este exact marja companiei Locatorului, acesta putand incasa cel mult pretul de achizitie al vehiculului prin rate de leasing. Un contract de leasing operational are avantajul de a nu necesita scoring bancar, putand fi propus de catre simple SRL-uri care au capital social de minim 200.000 de euro.
In plus acesta nu obliga Locatarul la achizitia vehiculului la finele duratei de leasing, dar nici nu il impiedica sa faca acest lucru, daca valoarea de achizitie este una de piata, cu conditia ca optiunea de cumparare sa nu fie exercitata la inceputul contractului. Un alt avantaj al acestei forme de leasing il reprezinta faptul ca ratele de leasing operational sunt integral deductibile.
In practica, apar, totusi, anumite aspecte care limiteaza disponibilitatea acestei forme de leasing. Astfel, vehiculele acceptate pentru inchirierea prin leasing operational sunt in peste 90% din cazuri masini noi. In plus, rata de leasing operational include costuri de intretinere, caz in care acest produs ramane eficient doar pentru companiile dispuse sa externalizeze costurile legate de exploatarea flotei proprii de autovehicule. Mai mult decat atat, durata minima a unui contract de leasing operational nu poate fi sub 36 luni, altfel, valoarea reziduala impusa de Codul Fiscal risca sa fie mai mare de 50% , ceea ce ar insemna ca dupa 3 ani Locatorul ar ramane sa recupereze mai mult decat valoarea reala de piata a vehiculului. Pe langa asta, este solicitata o garantie de buna executie (aproximativ 20% din pretul vehiculului), pe care beneficiarul contractului de leasing trebuie sa o plateasca inainte de livrare si care se returneaza la finele contractului. Aceasta garantie de buna executie nu este deductibila de catre Locatar si, in plus, indiferent de cuantumul ei, garantia nu are niciun impact asupra ratei de leasing (in sensul reducerii acesteia, similar avansului de la credit sau leasing financiar).
Obiectiv vorbind, asadar, leasingul operational are multe avantaje prin comparatie cu leasingul financiar (lipsa scoring, rate fixe integral deductibile), insa si cateva caracteristici si conditii specifice, care ii limiteaza masiv disponibilitatea pentru piata de retail.

Leasing auto versus credit auto

Pentru a putea face o astfel de comparatie este important de subliniat care este diferenta majora dintre un leasing si un credit. Aceasta tine de dreptul de proprietate asupra automobilului. În cazul tuturor contractelor de leasing, proprietar este firma de leasing, de la inceputul contractului, pana in momentul in care se incheie acesta. Asadar, schimbul de proprietate la un contract de leasing se face la finalul perioadei contractuale, după ce clientul achită toate ratele si achita valoarea reziduală, mai exact plata in baza careia se poate face transferul asupra dreptului de proprietate. In schimb, in cazul unui credit bancar, proprietarul masinii este clientul, inca de la inceputul perioadei de creditare, iar imprumutul se achita prin rate lunare, care cuprind cota-parte din valoarea de cumparare a bunului, rata dobanzii si comisioanele aferente creditului. De asemenea, bunul se asigura obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare fiind suportate de catre client sau oferite gratuit de catre banca, lucru care se intampla mai ales in timpul campaniilor promotionale din preajma sarbatorilor sau in perioadele in care vanzarile lancezesc.
In general, creditul este garantat cu autoturismul achizitionat si polita de asigurare CASCO cesionata in favoarea bancii. Riscul uzurii morale a bunului si degradarea in timp sunt suportate doar de catre beneficiar, iar taxa de timbru si timbrul judiciar aferente contractului de vanzare-cumparare sunt calculate la valoarea de cumparare a bunului.
In cazul leasingului, garantarea se face prin gajarea masinii ce face obiectul contractului si emiterea unui bilet la ordin si exista posibilitatea reducerii ratelor lunare prin optiunea de a plati valoarea reziduala la terminarea contractului. Riscul uzurii morale a masinii este suportat in intregime de catre societatea de leasing.
O altă diferenta intre cele doua operatiuni are legatura cu rambursarea anticipata. In cadrul unui contract de leasing, clientul nu poate rambursa anticipat tot creditul mai devreme de un an, deoarece legea interzice ca un contract de leasing sa aiba o durata mai mica de 12 luni, limitare care nu apare in cazul creditelor auto. Clientii acestora au posibilitatea rambursarii anticipate a imprumutului in orice moment al derularii contractului.
Trebuie retinute si aspectele care tin de birocratie, de care fuge toata lumea. In cazul unui credit auto sunt de urmat şi de respectat mult mai mulţi paşi, cum ar fi incheierea unei asigurari tip Casco, intermedierea banilor de la bancă la vânzător, constituirea gajului pe maşină, iar mulţi îi pot considera inutil, având în vedere că diferenţa dintre un astfel de credit şi unul de nevoi personale este, de cele mai multe ori, destul de mică. Pe de altă parte, leasingul, deşi mai scump, poate fi accesat ceva mai uşor.
Una peste alta, ambele variante sunt demne de luat in considerare, iar alegerea o va face fiecare in functie de disponibilitatea financiara si de planificarea resurselor pe termen lung. Lipsita de riscuri nu este nici una dintre optiuni, insa dorintele mari au nevoie de resurse pe masura pe care, din pacate, uneori, nu ni le putem permite.

Share This